De folsleine kosten fan de liening - wat is it? CPM berekkening formule

Hiel faak fan doel om in liening, we betelje omtinken oan de posters fan organisaasjes oanbiede sa'n tsjinst. Flaaike troch geunstige rinte, de klanten binne ferrast doe't se leare hoefolle as gefolch fan de folsleine kosten fan de liening.

De rinte - dat is net presys wat jo krije as jo meitsje in kontrakt. It bedrach fan de overpayment is ek faak omfiemet de kosten fan papierwurk en ferskate kommisjes. Dus wat docht is effektyf rintepersintaazje? Wat is it en hoe te berekkenjen it bedrach fan 'e overpayment? Lit ús besykje te sortearjen út dizze kwestje.

Wat is CPM?

Dus, wat is yn 'e totale priis fan de liening? Definysje fertelt ús dat dizze term fettet alle mooglike fergoedings en moanlikse betellingen op de liening. Under Russyske wet, dit bedrach moat oanjûn wurde op de earste side fan it lien oerienkomst, of leaver sein, yn 'e boppeste rjochter hoeke. Ynformaasje moat wurde ynsletten troch in fjouwerkant frame en printe grutste lettertype dat brûkt wurde kin yn dit gefal. It opskrift moat ynnimme net minder as 5% fan it totale oerflak fan de side. Sa as by de ûndertekening fan it kontrakt kinne jo sjen grutte oantallen ynsletten yn in swart fjouwerkant frame - dit is de folsleine kosten fan de liening. Wat it is, yn ienfâldige wurden kin ferklearre wurde as folget. Dit alles is it bedrach dat jo betelje yn 'e ein as jo meitsje in liening oerienkomst. It omfiemet belangstelling, kommisjes, ienmalige fergoedings, betelling oan tredde partijen, ensafuorthinne.

Wêr docht sa'n ding?

De ienige oarsaak fan sa'n konsept kin beskôge wurde as misbrûk fan yndividuele finansjele ynstituten. Se konkludearre dat, kânsrike klanten attractively lege rinte, banken wurde "fergetten" te fertellen oer al de byhearende kosten, mei in berop op it kontrakt. De oanwêzigens fan oanfoljende betellingen kin wêze sa leech belangstelling nivo, dat it sil gjin wearde oan alles.

It neidiel fan sokke útlienen wurdt hieltyd in klant kin net realistysk beoardiele de takomst en berekkene de krêften yn skulden ôflossing. It einiget dat kin spitigernôch. Client net by steat om te betelje grutte sommen syn taflecht te skulden werstrukturearring. Tagelyk it lijt en kredyt skiednis fan it Borrower.

Fansels, iepen foar fraude is noch altyd net it berikken - alle omstannichheden en overpayment iepenlik stavere út yn it kontrakt. Mar net alle boargers hawwe in adekwate nivo fan ûnderwiis, sadat sûnder de help fan in abbekaat en in ekonoom te begripen syn intricacies. Dit alles hat laat ta it feit dat der yn 2013 in wet fereaskjen om alle finansjele ynstellings te bringen oan 'e oandacht fan' e klanten yndikatoaren lykas de totale kosten fan de liening waard oannommen troch it regear.

Wat is it jim hoopje te begripen. No litte wy prate oer wêr't kinst leare en hoe om selsstannich berekkene dit sifer.

Hoe witte wat de folsleine kosten fan de liening?

Sa't al neamd, sokke ynformaasje moat wurde makke publyklik tagonklike. Jo kinne direkt freegje de behearder: "Wat is de effektive rinte?" Wat is it en wêr te sjen, jim al witte. Sa kinne jo gewoan sjen nei de earste side fan it kontrakt. As jo sjogge net it krekte tal op it krekte plak is der in gelegenheid om stil te stean, en net ferskûlje fan jo oft alles. Earlik Bank hat net ferbergje, it bedrach fan UCS-. Dat tsjûget it "zuiverheid 'fan foarnimmens, en soarget foar in posityf byld fan de ynstelling yn de finansjele merk.

Om begripe hoe te berekkenjen fan de totale kosten fan it lien, jo moatte witte wat is opnaam yn de berekkening en wat wurdt gjin rekken holden.

Wat is opnaam yn de CPM?

Net alle bedragen betelle wurde troch de kliînt, brûkt foar de berekkening fan 'e echte rintepersintaazje. Loan Calculator (rekkenmasine is brûkber foar jimme) kinne ûnder oaren de folgjende parameters:

• frekwinsje (periodicity) fan de weromjefte fan 'e liening;
• fergoedings foar cash management tsjinsten;
• de betelling fan belang;
• Betelling yn it foardiel fan 3 persoanen dy't alle tsjinsten binne nedich foar de útjefte fan 'e liening fan jild;
• Kommisje (kolleksje) foar de ôfwaging fan de applikaasje en útjefte fan kredyt;
• de kosten fan de útjefte fan in útkearing card of in elektroanysk betelling ynstrumint, posysje by de ôfsluting fan it kontrakt;
• fergoeding foar it iepenjen fan in bankrekken.

Tredde partijen, yn dit gefal kin beskôge wurde:

• ûntwikkelers;
• kenner appraiser;
• notaris;
• insurance organisaasje;

Sûnt it sluten fan it lien oerienkomst in pear jier perioade is hiel dreech te foarsizzen wat sil wêze de tariven fan tredde partijen nei in skoftke, yn de berekkening fan 'e totale som fan dy lieningen wurde brûkt dy't bestean op it momint fan it ûndertekenjen fan it kontrakt.

Dat der is net ynbegrepen?

Moatst ek witte dat net allegear út de leezjes dy't by lien ferwurkjen, kinne rekken hâlden wurde doe't it berekkenjen fan de UCS-. De útsûnderingen binne:

1. De kosten waarden net opnaam yn de liening betingsten, mar it bepaalde yn 'e wet.
2. It beteljen fan boetes en strafskoppen foar mislearjen omstannichheden fan de liening oerienkomst.
3. Kommisje, binne beskikber yn it kontrakt en ôfhinklik fan it gedrach fan de kliïnt.

Om de lêste punt ûnder oaren de neikommende:

• Penalty foar betiid de weromjefte fan lienings.
• Fergoeding foar him weromlûkende jild út in pinautomaat. Guon banken jouwe jild allinnich te dragen oan in pinpas. Tagelyk, as jo besykje en meitsje de folsleine bedrach of in part dêrfan yn de "non-native" ATM mei dy sil bliuwe in ekstra persintaazje.
• De fergoeding foar it beskikber stellen fan ynformaasje oer it bedrach fan skulden fia SMS of e-mail.
• Kommisje fergoeding foar it fieren fan operaasjes yn de faluta oars as dy dêr't de kredyt waard útjûn. Bygelyks, as jo roebel credit card, en do makke in oankeap yn de Japanske online winkel.
• De kommisje rekken troch de bank foar de oerdracht fan de jilden út oare kredytynstellingen.
• Betelling foar de mooglikheid ta ûnderbrekking Banking transaksjes (card warjen).

formule

In krekte berekkening fan dizze yndeks is yn prinsipe ûnmooglik, omdat it alles hinget ôf fan de fraach oft de oarspronklike liening betingsten foldien, oant de lytste detail. Bank fan Ruslân foar it CPM berekkening wurdt oanbean as in yngewikkeld formule dat is net iens in bank wurknimmer is by steat om goed berekkene al de earste kear. Wat kinne wy sizze oer gewoane boargers.

Yn dit papier, wy stelle in folle ienfâldiger (al is nochal rûch) berekkening fan de liening. Rekkenmasine jo noch nedich hawwe, mar de berekkening net nimme folle tiid. Sa, de formule: UCS- = LTC + Ch + P, wêr:

• LTC - it bedrach fan it kredyt (lien);
• Ck - de wearde fan alle opdrachten as in ienmalige en periodike;
• P - it rintepersintaazje;
• UCS- - full (totaal) kosten fan de liening.

Alle gegevens yn dizze formule wurde útdrukt yn fysike termen, mar leaver yn 'e liening faluta. De totale omfang fan 'e kommisjes wurdt berekkene troch tafoegjen omheech alle bekende hoemannichte foar in folsleine perioade fan it kontrakt. De grutte fan 'e totale ôflossing% taryf is te finen yn it skema fan betellingen. It moat needsaaklikerwize wurde levere troch de bank.

Foarbyld fan it berekkenjen fan de totale kosten fan borrowing

Lit ús nimme in praktyske blik op hoe om te berekkenjen fan de totale kosten fan de liening. foarbyld:

• in kredyt fan 320 y. e foar 3 jier op in jierlikse rinte fan 16% .;
• foar brûklien ferlienen kommisje - 2%;
• Betelling foar cash behear tsjinsten - 1.2%.

Earst jo moatte bepale it bedrach fan de wichtichste belang, dan kin sjoen wurde yn de liening oerienkomst. Yn ús gefal, de stamrjocht betelling metoade bedrach fan de overpayment sil 85 yn. e.

Wy leauwe de kommisje foar de útjefte fan 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

No fine wy út hoefolle fan de Kommisje foar cash management tsjinsten: (.... 320 Cu + 82 cu) * 1.2% = 4.86 yn. e.

Nei alle berekkeningen is it mooglik om te bepalen it folsleine bedrach fan 320 y. e. +85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 yn. e. = 416,26 at. e.

Yn it algemien, neat yngewikkeld. Fansels, dat is net it hiele bedrach oan de penny, dat wurdt útbrocht yn de berekkening fan in kompleks formule, foarsteld troch de steat. Mar de ferskillen binne net hiel wichtige. Jo kinne brûk meitsje fan in ferskaat oan lien rekkenmasines, abundant pleatst op it ynternet foar mear presys berekkenings.

Wat jout de analyze fan 'e yndikator fan' e CPM?

Besef fan de folle wearde fan de liening yn 'e earste plak jout jo in dúdlik idee fan' e wiere grutte fan it overpayment de liening by folwoeksenheid. Sa, doe't skynber gelikense rinte tariven, kinne jo selektearje ien banking produkt, dat sil wêze goedkeaper. Mar wy moatte net ferjitte dat de beoardieling fan de CPM net beskôgje in soad faktoaren - yn 'e praktyk kin it net wêze as yn de berekkenings.

Foar bygelyks in persoan kin fine de fûnsen en forjilde de liening foarút fan skema. Yn dit gefal, it overpayment wurdt gâns werombrocht. Mar it kin gean de oare kant. Efterstân yn de útfiering fan it ferdrach foarsjennings kin liede sanksjes dy't in protte kearen sil tanimme it bedrach fan 'e overpayment. Dêrom, doe't de kar fan in bank produkt net betrouwe op de limyt wearden foar de totale kosten fan it lien, dan moatte besykje om foarsjogge alle opsjes.

State sizzenskip oer delsettings

Ien fan de wichtige funksjes fan de Sintrale Bank is om tafersjoch te hâlden oare finansjele ynstellings. It doel fan dizze fokus - tafersjoch te garandearjen dat banken net misbrûk harren ynfloed en opblaasd rinte tariven op rinte. Yn dat ferbân wurdt de Sintrale Bank op in fearnsjier basis sammelet de nedige ynformaasje en publisearret de gemiddelde merkwearde fan de CPM foar ferskillende typen fan lienings. Alle kredytynstellingen binne ferplichte om rekken dy parameters. Oanbiede betingsten dêr't de totale wearde fan 'e liening grutter is as de merk trochinoar troch mear as 1/3, banken binne net tastien.

PSK, kundiget de sintrale banken binne echt gemiddelde. Neidat alles, se wurde berekkene op grûn fan ynformaasje ûntfongen fan op syn minst 100 grutte skuldeaskers, of 1/3 fan it lân syn finansjele ynstellingen jaan fan eltse bepaalde liening produkt.